Previdência Privada

Previdencia privada, também chamada de Previdencia complementar, é uma forma de seguro contratado para garantir uma renda ao comprador ou seu beneficiário. Os valores dos prêmio são aplicados pela entidade gestora, que com base em cálculos atuariais, determina o valor do benefício. No Brasil pode ser do tipo aberta ou fechada.
Em resumo, pode-se dizer que é um sistema que acumula recursos que garantam uma renda mensal no futuro, especialmente no período em que se deseja parar de trabalhar. Num primeiro momento, era vista como uma forma uma poupança extra, além da previdência oficial, mas como o benefício do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um plano como forma de garantir uma renda razoável ao fim de sua carreira profissional.
Há dois tipos de plano de previdência no Brasil. A aberta e a fechada. A aberta pode ser contratada por qualquer pessoa, enquanto a fechada é destinada a grupos, como funcionários de uma empresa

Previdencias no mercado

Desde 1994 o mercado de Previdência Aberta vem tendo um crescimento exponencial. Veja o quadro abaixo, para ter uma idéia do que representa hoje esse mercado:

Ano	Novas Contribuições	Crescimento	Total Acumulado	Crescimento
1994	670	93,77%	3.017	32,37%
1995	1.050	56,65%	3.539	17,29%
1996	1.397	33,10%	4.637	31,01%
1997	2.163	54,79%	6.254	34,88%
1998	3.185	47,20%	8.376	33,92%
1999	3.803	19,42%	12.726	51,93%
2000	5.093	33,91%	16.557	30,11%
2001	7.344	44,19%	24.220	46,28%
2002	9.426	28,34%	32.012	32,17%
2003	14.615	55,05%	48.743	51,42%
2004	15.936	28,47%	63.242	38,33%
fonte: Susep

Chegando ao final de 2004 com mais de R$ 60 bilhões acumulados, consolidou-se como um mercado extremamente rentável e atraente para a maioria dos bancos de varejo que possuem seguradora, que é a empresa legalmente habilitada pela SUSEP para oferecer esses produtos.
Veja abaixo quem são os Principais concorrentes em Planos individuais:

 Lembramos que o tamanho da empresa, pode refletir a preferência das pessoas ao contratar um plano, mas pode ter ocorrido em decorrência de tempo de mercado, capilaridade no varejo, aquisição de outras empresas, etc.

Previdencias disponíveis no mercado

FGB, PGBL, FAPI, VGBL, PAGP, PRGP, Fundos Instituídos

Basicamente, os participantes que entraram em planos de previdência complementar individuais nos últimos anos, contrataram um dos três Produtos abaixo:

- Plano com Garantia chamado de FGB (fundo garantidor de benefício), que deixou de ser vendido pela maioria das seguradoras em 2001;

- PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre, que apesar de não garantir rentabilidade, é mais transparente para o participante e tem sido desde 1998 muito procurado para que quer aliar planejamento financeiro futuro com planejamento tributário presente, devido à sua dedutibilidade da base tributável de IR (veja quadro comparativo);

- VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre, a partir de 2003 passou a desbancar o líder PGBL, sendo um produto adequado principalmente para aqueles que fazem declaração simplificada, para profissionais liberais ou para aqueles que já contribuem com 12% (teto para dedução) de sua renda bruta, para outro plano. Isto porque o VGBL, não permite dedução na contribuição, mas também no resgate ou recebimento do benefício, só sujeita à tributação, a rentabilidade auferida no período de acumulação.

Novos Produtos com Garantia de Rentabilidade

O PAGP (Plano com Atualização Garantida e Performance) e o PRGP (Plano com Remuneração Garantida e Performance), o VAGP (Vida com Atualização Garantida e Performance) e o VRGP (Vida com Remuneração Garantida e Performance) são uma espécie de “evolução” dos Planos Tradicionais pois garantem rendimento. Muito embora estes planos tenham maior transparência e uma eficiência operacional maior em relação aos tradicionais eles podem sofrer o mesmo ônus e riscos relacionados à garantia rentabilidade que sofreram os Planos Tradicionais.

Previdencia Social

A Previdência Social é o seguro social para a pessoa que contribui. É uma instituição pública que tem como objetivo reconhecer e conceder direitos aos seus segurados. A renda transferida pela Previdência Social é utilizada para substituir a renda do trabalhador contribuinte, quando ele perde a capacidade de trabalho, seja pela doença, invalidez, idade avançada, morte e desemprego involuntário, ou mesmo a maternidade e a reclusão

Missão

“Garantir proteção ao trabalhador e sua família, por meio de sistema público de política previdenciária solidária, inclusiva e sustentável, com o objetivo de promover o bem-estar social.”

Legislação

Constituição Federal de 1988 - Art.194 - alterado pela Emenda Constitucional nº 20 de 1998
Art. 194. (*) A seguridade social compreende um conjunto integrado de ações de iniciativa dos poderes públicos e da sociedade, destinadas a assegurar os direitos relativos à saúde, à previdência e à assistência social.

Parágrafo único. Compete ao poder público, nos termos da lei, organizar a seguridade social, com base nos seguintes objetivos:

I - universalidade da cobertura e do atendimento;
II - uniformidade e equivalência dos benefícios e serviços às populações urbanas e rurais;
III - seletividade e distributividade na prestação dos benefícios e serviços;
IV - irredutibilidade do valor dos benefícios;
V - eqüidade na forma de participação no custeio;
VI - diversidade da base de financiamento;
VII - caráter democrático e descentralizado da gestão administrativa, com a participação da comunidade, em especial de trabalhadores, empresários e aposentados.

Lei nº 8.212/1991 - Art. 3º
Art. 3. A Previdência Social tem por fim assegurar aos seus beneficiários meios indispensáveis de manutenção, por motivo de incapacidade, idade avançada, desemprego involuntário, encargos de família e reclusão ou morte daqueles de quem dependiam economicamente.

Previdencia

PREVIDËNCIA COMPLEMENTAR - Você precisa

O que é

Previdência complementar pode ser definida como o patrimônio que irá garantir uma vida digna a partir do momento que você deixar de ter renda do trabalho. Não é uma reserva para eventual desemprego, é para sua "aposentadoria".
Esse patrimônio deverá proporcionar a renda que substituirá o salário e deverá ser suficiente para a manutenção do padrão de vida da família.Quem precisa?

Em princípio todos.
A previdência oficial está sendo revista no mundo todo, reduzindo os benefícios.
Se está iniciando sua vida profissional com salário inferior ao teto do INSS, não se acomode, afinal você tem planos de ganhar muito mais que isso.
Para quem tem renda de trabalho superior ao teto do INSS (R$ 3.416,54 a partir de 01/01/2010), a previdência complementar é indispensável.
A constituição do patrimônio de previdência deverá ser iniciada o mais cedo possível (o ideal é entre os 25 e os 35 anos de idade), através da constituição de investimentos específicos para essa finalidade:

• poderá ser diversificado entre bens e ativos financeiros
• terá horizonte de longo prazo: disponibilidade a partir da aposentadoria
• será ajustado durante a fase de acumulação, levando em conta a capacidade de poupança, os fundos compulsórios de previdência (do empregador e o FGTS, principalmente), e a renda mensal desejada

Tenha em conta que a expectativa de vida está aumentando - você pode vir a ser um centenário - seu patrimônio lhe garantirá vida digna tão longa?Como funciona

A recomendação básica para qualquer investimento é definir o seu objetivo.
Os investimentos com o objetivo de previdência podem incluir bens imóveis ( próprio e para renda ), e ativos financeiros.
Nos ativos financeiros poderão ser utilizadas quaisquer das alternativas de investimento disponíveis no mercado ( fundos de investimento, CDB, poupança, ações, etc.) como também produtos específicos de previdência (planos de previdência privada), que possuem como característica principal proporcionar renda mensal a seus titulares.
Os investimentos para previdência tem duas fases:

• A primeira é a de acumulação. É a fase em que tem salário ou rendimentos superiores aos gastos e onde você "engorda" do seu patrimônio (poupa e investe).
• A segunda é a de renda. É a fase em que os gastos são superiores aos rendimentos, você passa a "consumir" seu patrimônio mensalmente.

Um aspecto relevante na formação do patrimônio de previdência é a expectativa de vida. Atualmente uma pessoa com 65 anos tem expectativa de viver até os 80, mas pode ir muito além.
Investimentos que proporcionem renda vitalícia, como imóveis para renda ou plano de previdência devem compor o portfólio de previdência. Vale lembrar que um ativo financeiro, como fundo de investimento, poupança, CDB, etc., quando consumido mensalmente, pode acabar antes de você, já em um plano de previdência, uma seguradora assume o risco de você durar mais que as estatísticas indicam.
É importante destacar que:

• num investimento em imóveis para renda, apenas o aluguel é disponível,
• nos ativos financeiros, o rendimento e o principal são disponíveis, enquanto durarem,
• num plano de previdência pode ser contratada renda vitalícia.